КОНСУЛЬТАЦИИ

 

Как защитить себя при покупке подержанного автомобиля с учетом новых правил о залоге

 

 

В последнее время все больше покупателей подержанных машин сталкиваются с тем, что их имущество до его продажи было заложено в банке или же приобретено прежним владельцем в кредит. До лета 2014 года банк имел все основания изъять такую машину у нового собственника. Но с 1 июля 2014 года вступили в силу новые положения Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) и у покупателей движимых объектов, к которым относится и автомобиль, появились новые способы защиты своего права в подобных случаях. Рассмотрим более подробно эти нововведения.

В новой редакции ГК РФ появилось правило, которое говорит о том, что в случае покупки заложенного имущества вы не знали и не могли знать о залоге, то залог на приобретенную вами вещь автоматически прекращается. Чтобы понять, как правильно доказать банку свое неведение, необходимо подробнее узнать о еще одном нововведении. 

            С июля 2014 года законом предусмотрено формирование реестра уведомлений о залоге движимого имущества. Этот документ ведется нотариусами, он содержит в себе сведения о движимом имуществе, которое находится в залоге. Регистрации подлежат: уведомление о возникновении залога; уведомление об изменении залога; уведомление об исключении сведений о залоге. 

            О том, что вещь передана в залог, новому владельцу могут сообщить и передающий вещь в залог (в нашем случае - прежний владелец автомобиля), так и лицо, у которого вещь находится в залоге (например, банк). Такое уведомление может быть передано нотариусу лично, а может быть направлено в адрес нотариуса в электронной форме.

В подтверждение регистрации уведомления о залоге  заявителю выдается свидетельство, которое по желанию заявителя может быть выдано в форме электронного документа, подписанного квалифицированной электронной подписью нотариуса.

            Так что перед приобретением подержанного автомобиля имеет смысл, а пожалуй, даже и необходимо, заглянуть и в указанный реестр уведомлений о залоге. Сделать это можно на сайте www.reestr-zalogov.ru., введя номер VIN в разделе сайта «Информация о предмете залога» или введя данные продавца в разделе сайта «Информация о залогодателе». 

            Реестр является открытым и доступным для всех; размещение запроса на сайте не требует регистрации. В случае приобретения лицом заложенного имущества, сведения о залоге которого не внесены в реестр уведомлений о залоге, данное лицо считается добросовестным приобретателем и залог прекращается. Все риски в такой ситуации несет залогодержатель.

 

Казалось бы, все просто: нет в реестре данных о залоге, можно считать покупку удачной и спать спокойно. Однако это не так. Дело в том, что сведения в реестр вносятся на добровольной основе, передача данной информации нотариусу не является обязательной, носит уведомительный характер. Так что отсутствие в реестре данных о залоге интересующего нас автомобиля не может быть гарантией того, что он не заложен.Поэтому, чтобы в дальнейшем не попасть в неприятную ситуацию, советуем вам не ограничиваться только проверкой информации о приобретаемом автомобиле на сайте www.reestr-zalogov.ru, но и еще в день подписания договора приобретения автомобиля запросить у любого нотариуса выписку из реестра, подтверждающую, что автомобиль в залоге не числится. 

            Краткая выписка, в отличие от расширенной, отражает только актуальные сведения о залоге на определенный момент; выдается по просьбе любого лица и содержит следующие сведения: 

а) регистрационный номер уведомления о залоге движимого имущества; 

б) наименование, дата заключения и номер договора залога или иной сделки, на основании которой или вследствие совершения которой возникает залог (при наличии в реестре таких сведений); 

в) описание предмета залога, в том числе цифровое, буквенное обозначения предмета залога или их комбинация (при наличии в реестре таких сведений); 

г) информация о залогодателе и залогодержателе.

            Стоимость услуг нотариуса в данном случае не столь велика. Бездействие в данном случае может обойтись вам гораздо дороже! В случае спора суд может не принять ваши доводы о том, что вы не знали и не могли знать о залоге приобретенного автомобиля, потому что у вас по закону были все возможности проверить этот факт, а вы ими не воспользовались.

            Почему мы  рекомендуем брать выписку в день подписания договора? Если брать ее раньше, то нет гарантий, что залог не возникнет к моменту заключения договора, а если брать ее уже после подписания, то она уже не сможет послужить вам в суде, т.к. вы могли узнать о залоге, если бы были более осмотрительны.

Будьте осмотрительны! При покупке подержанного автомобиля воспользуйтесь предложенными советами, и тогда ваше приобретение не принесет вам в дальнейшем горьких разочарований.

 

 

 Памятка  для потребителей: о вариантах действий, если у вас образовалась просрочка по кредиту 

 

Если у вас образовалась просрочка по кредиту более 2-3 месяцев, вам полезно будет знать следующую информацию и определить,  по какому из вариантов  (1 или 2) вы будете действовать дальше.

 

1 вариант. «Встать в график», перенести оплаченные пени в счет процентов и долга

Вы стремитесь погасить просрочку и встать в тот график платежей, который предусмотрен тарифами по карте и условиями договора. Для этого, во-первых, получите Справку об остатке долга, процентов и пени, и о размере просроченных и не просроченных платежей. Во-вторых, получите Выписку по счету карты и проверьте, были ли списания в штрафы и пени. Прикиньте общую сумму таких списаний. Если более 0,5-1 тыс.руб. - имеет смысл потребовать перевода этих списаний по пени и штрафам в погашение процентов и долга, как того требует закон (ст. 319 ГК РФ) и соответствующего уточнения суммы текущего остатка долга.

Четко зная вашу просрочку (она изменяется ежемесячно, т.к. наступает срок очередного платежа) и сокращая ее, вы постепенно встанете в график и дальше должны идти строго по графику - без опережений. В этом случае банк не будет иметь право списывать пени и штрафы, которые накопились за время «прошлой» просрочки, и еще накопятся, пока вы будете сокращать просрочку. 

В конце, когда долг и проценты будут погашены, у банка останется требование к вам только по пеням и штрафам, для удовлетворения которого он должен будет идти в суд. Суд имеет право по вашему обращению снизить пени до разумных пределов по ст. 333 ГК РФ. Нередки случаи снижения пени в 10-20 и более раз.  

Если за время, пока вы гасите просрочку и затем идете по графику, банк опять спишет пени, то их также можно через суд «переместить» на погашение долга, - это наработанная судебная практика. При этом Вы еще и получите бонусом штраф (25% или 50% от данной суммы) с банка за то, что он это сделал.

Таким образом, вы дойдете до «финиша» без лишних потерь в виде гашения пеней - заплатите только проценты, это законно. И самое главное - сразу же напишите заявление об отказе от карты. 

Во-первых чтобы своими же руками больше не снимать деньги и снова не увеличивать долг. Во-вторых, у вас могут списывать за услуги, связанные с картой (как минимум за обслуживание раз в год или раз в месяц и прочие услуги). После отказа от карты дополнительные сборы должны также прекратиться. Если подключены к программе страхования – а она тоже «съедает» немалые деньги ежемесячно - также пишите заявление об отключении от данной программы.

 

2 вариант. «Понудить» банк обратиться в суд и зафиксировать долг, копить при этом и оплатить долг по вступившему в силу решению суда.

При значительной просрочке банк вправе потребовать полного гашения долга и подать на вас в суд. Какие у вас в этом плюсы? Как правило, при переводе вас в категорию тех, чей долг востребован вне графика, сразу весь досрочно, банк «замораживает» по своей инициативе не только штрафы, но и проценты, поскольку банк платит налог на прибыль с начисленных, но не уплаченных вами процентов, и ему не выгодно их копить без шансов их погашения с вашей стороны. Таким образом, после решения суда вы гасите  через приставов (а с ними гораздо проще, как ни странно, согласовать, что вы это делаете постепенно) ту сумму, которая будет определена судом. 

Еще плюс в том, что на стадии судебного разбирательства можно привлечь юристов с вашей стороны и проверить, насколько законна предъявляемая банком сумма, - здесь очень часто можно также «перенести» по ст. 319 ГК РФ уплаченные штрафы на сокращение процентов и пени и снизить предъявляемые по суду штрафы по ст. 333 ГК РФ. 

Минус в том, что формально вы будете ответчиком и вас, в зависимости от того, с какими коллекторами работает банк, будут допекать звонками, но не более того. 

Чтобы запустить такой механизм, достаточно просто подать в банк заявление о том, что вы в связи с ухудшением финансового положения (указать  реальные причины) не сможете погасить просрочку, встать в график и выплатить долг по сроку, поэтому предлагаете обратиться банку в суд для урегулирования вопросов задолженности.

Если при гашении долга по карте были какие-то нарушения со стороны банка (комиссии, программа страхования, штрафы, в первую очередь), которые не устранены по вашей претензии, то надо также указать на это в заявлении как на причину, по которой вы предлагаете решать вопросы в суде.