Осторожно-кредит!

 

Кто из нас  не выступал хотя бы один раз в роли заемщика? Наверное,  очень трудно найти человека, который бы за всю свою жизнь не брал хотя бы один кредит. 

Весь мир активно берет в долг: граждане - у граждан и банков, страны - друг  у друга. У каждого из нас есть опыт заключения кредитного договора  и подписания  пространного документа с текстом, напечатанным разным шрифтом, который мы, как правило, до конца не читаем, доверяя кредитному менеджеру, как отцу родному. Спустя какое-то время, когда договор  о займе реализуется, понимаем, как были легкомысленны, подписав, тщательно не изучая  все условия кредитования, договор, обязывающий нас годами значительно переплачивать сумму, взятую в долг.

С 2015 года работают поправки, внесенные в закон «О потребительском кредите». Как сегодня законодательство защищает интересы заемщиков? Если раньше, придя в банк, мы рисковали, получить договор на 25 листах с мелким шрифтом,  то сейчас вся общая информация должна  находиться в общих условиях кредита - они типовые, не подлежат изменению под конкретного потребителя.

Вся самая важная информация для потребителя собрана в табличной форме индивидуальных условий и отражена на двух листах, причем эта таблица общая для всех банков, в ней отражается, например, такая информация, как процентная ставка, срок и обязательные условия, которые надо выполнить. Полная стоимость всегда прописывается в правой верхней части в одном и том же месте. 

Полезный совет: если вы хотите взять кредит, не нужно ограничиваться одним банком, необходимо подготовить один раз комплект документов и оформить заявки в 5-6 банков. После этого взять у банков индивидуальные условия (те самые таблицы) и посмотреть на полную стоимость кредита. Там, где она меньше, имеет смысл воспользоваться услугами именно этого банка. Также надо обратить внимание, какие дополнительные условия вы должны выполнить для получения кредита, насколько они финансово обременительны.

 В таблице есть информация о том, каким образом вы гасите кредит  бесплатно

Существует два вида гашения кредита: 

1. Вы лично платите деньги в кассу - этот способ сейчас используется всё реже и реже. 

2. Самый частый способ - банк использует схему, когда гашение происходит автоматически с вашего счета, при этом вы подписываете согласие с данным условием. Вам открывается банковский счет, то есть вы получаете не только банковскую услугу по выдаче кредита, но еще и пользуетесь банковским счетом. Это две разные самостоятельные услуги. Вы должны помнить, что если банк открывает вам счет только для гашения данного кредита, то он обслуживается бесплатно. В таблице индивидуальных условий должен быть описан бесплатный способ гашения данного кредита. Как правило, там пишутся реквизиты вашего банковского счета, на который вы вносите деньги, и банк ежемесячно списывает их на гашение кредита. 

Важно понимать, что внося деньги на данный счет, вы их не отдаете банку непосредственно, они попадают на ваш счет, и до момента списания они находятся в вашей собственности. До момента списания, до момента наступления даты по вашему кредитному договору, банк не имеет права брать ваши деньги, ни рубля. Когда Наступает дата гашения кредита,  без акцепта, то есть без вашего согласия, банк списывает оттуда необходимую сумму. 

Сумма списывается в два направления:

1) Первое - это проценты по кредиту. Они всегда должны идти в первую очередь. Проценты банк всегда считает одним и тем же способом. Есть правило, которое соблюдается всеми банками, - проценты считаются ежедневно. Прошел один день, начислен процент на специальный счет для их учета. Сколько накопилось их за 30 дней, столько банк и списывает в гашение по кредиту. 

2) Второе. После процентов списывается часть долга, то есть происходит погашение вашего кредита.  В таблице индивидуальных условий дописывается, каким образом гасится основной долг: равной ежемесячно суммой или остатком от того, что осталось после списания процентов. Сейчас большинство кредитных договоров оформлены  так, что точная сумма гашения долга не прописывается изначально. Устанавливается общий платеж по кредиту: определенная  ежемесячная  сумма. Для чего это делается? С одной стороны, такой способ решения дает вам возможность взять при одной и той же зарплате (сумме вашего дохода) либо больше денег, либо на больший срок. С другой стороны, банк получает с вашей стороны долгосрочную выплату займа, и таким образом получает больше процентов за весь срок. 

 Полезный совет: если в вашем кредитном договоре  установлены равные ежемесячные  платежи то,  для того  чтобы минимизировать переплату в виде процентов по данному кредиту, вам необходимо каждый месяц добавлять небольшую сумму на досрочное гашение суммы по кредиту. Для этого необходимо каждый раз писать в банке письменное заявление. Вначале это может занять много времени, но, пройдя необходимую процедуру  не один раз, вы заметите, что тратите на нее всё меньше и меньше времени: вы уже будете знать, к какому сотруднику банка подходить, как это сделать просто и быстро. Сегодня ряд банков организуют  эту процедуру  автоматизированно:  заполняется и подается заявление не в офисе банка, а через интернет. Всё делается в два клика мышки. Если при гашении кредита в 100 000 рублей на три года вы будете хотя бы по 1200 рублей переплачивать ежемесячно, то сократите его срок на один год (то есть треть) - до двух лет. 

Как считаются проценты, и осуществляется досрочное гашение кредита.

Вы можете сами взять выписку по счету и по ставке, которая указана у вас по кредитному договору, посчитать, сколько ежедневно выходит процентов на остаток вашего долга. Необходимо позаботиться о том, чтобы при досрочном погашении кредита было зафиксировано ваше заявление о том, что вы хотите определенную часть денег погасить именно досрочно, сверх графика. Иногда потребители не оставляют у себя копии данного заявления, доверяют сотруднику банка, который его принял. Они считают, что, внеся денег в банк больше, чем требуется по графику, они тем самым запустили механизм досрочного гашения. Это не так. Таким шагом вы для себя никакой выгоды не делаете, вы просто разрешаете банку пользоваться вашими деньгами бесплатно некоторое количество времени. Поэтому контролируйте, чтобы у вас осталась копия заявления о досрочном погашении долга, заверенная сотрудником банка, затем, чтобы вы всегда могли доказать в суде, что оно было сдано в банк.

После любого досрочного гашения банк должен сделать по вашему выбору две вещи: либо сократить график по кредиту, либо уменьшить платеж. С точки зрения математики, выгодней для вас будет сокращать срок по кредиту, потому что это как раз более выгодно, дает меньшую переплату по процентам «на финише», чем сокращать выплату по кредиту.

Что еще происходит с потребительскими кредитами? Сейчас полная стоимость потребительского кредита стала больше в связи с тем, что очень сильно поднялась ключевая ставка банка России - в два раза.  Почему? Деньги, которые банки дают нам, для самих банков подорожали в два раза.  

Полезный совет: к кредитам надо прибегать при самой крайней необходимости, когда вы не можете решить проблему, которая для вас достаточно остро стоит, без привлечения кредита. Кредиты на отдых - это здорово, но кредиты имеет смысл брать для решения жилищного вопроса, для образования. 

Коллекторы

С коллекторами вы имеете право вообще не общаться по телефону. Если  вам неудобно, неинтересно и по каким-то личным предпочтениям не хочется общаться, вы можете разговор либо не начинать, либо его прервать. Общаться с банком мы рекомендуем письменно, потому что та информация, которую сообщают вам по телефону, не всегда соответствует истине. Реагировать необходимо только на  письменные документы из банка: требования, извещения. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Осторожно-кредит! Основные нормы, которыми регулируются отношения кредиторов и заемщиков. 

Судебная практика.

 

1.Действителен ли кредитный договор, если кредит выдан не в полном размере?

 

Кредитор обратился в суд с иском к должнику о взыскании задолженности по кредиту.

Должник в свою очередь предъявил встречный иск о признании недействительным договора об открытии кредитной линии как сделки, совершенной под влиянием заблуждения.

По мнению должника, если бы он знал, что кредитор выдаст только половину кредита при залоге имущества на значительно большую сумму, не заключал бы такую сделку кредитования.

Суды требования кредитора признали правомерными, в удовлетворении встречного иска отказали.

Было обращено внимание на то, что получив первую часть кредита и не получив от кредитора вторую часть кредитования, заемщик не отказался от кредита, совершал действия по уплате процентов. Таким образом, заемщик, как при заключении сделки кредитования, так и при ее исполнении не заблуждался в отношении условий кредитования и природы кредитной сделки. В противном случае, при несогласии заемщика с фактической суммой кредитования, он вправе был отказаться от исполнения сделки кредитования и возвратить часть полученного кредита. Этого должником сделано не было.

Суды также отметили, что стороны согласовали лимит кредитования, безусловных обязательств по выдаче этой суммы кредита кредитор на себя не принимал. То есть он вправе был осуществить кредитование и на меньшую сумму.

2.Одностороннее изменение процентной ставки по кредиту: что учитывать в договоре?

Между сторонами  был заключен кредитный договор.

По его условиям банк был вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту при изменении ставки рефинансирования ЦБР.

Суд согласился с выводами о том, что при таком условии кредитный договор является незаключенным.

Как пояснил  суд, в силу Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если стороны согласовали все его существенные условия. Исходя из норм Закона о банках и банковской деятельности, условие о размере процентной ставки по кредиту является существенным для кредитного договора.

Между тем в рассматриваемом случае невозможно установить порядок определения процентной ставки при изменении ставки рефинансирования ЦБР и верхний предел возможного увеличения размера процентной ставки. Следовательно, кредитный договор является незаключенным из-за несогласования условия о процентной ставке по кредиту.

 

3.Механизм изменения процентной ставки - существенное условие кредитного договора?

 

В кредитном договоре стороны предусмотрели, что банк (кредитор) вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменять процентные ставки за пользование банковским кредитом, руководствуясь конъюнктурой на денежном рынке, а также при изменении ставки рефинансирования Банка России.

Заемщик (организация) обратился в суд с иском о признании данного пункта договора незаключенным. По мнению истца, в договоре должен быть прописан механизм изменении процентной ставки, поскольку в случае отсутствия этого положения у банка возникает возможность использовать данное право без какого-либо контроля и ограничений, что ставит в крайне невыгодную и кабальную ситуацию другую сторону - заемщика.

Суд первой инстанции вынес решение в пользу истца, указав на то, что величина изменения процентной ставки по кредиту не может быть произвольной и необоснованной.

Суд кассационной инстанции, признав решение суда неверным, привел следующие аргументы.

Исходя из Гражданского Кодекса РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов. Условия, при которых у банка возникает право на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, нельзя рассматривать как существенные.

 

4.Условие кредитного договора, обязывающее физлицо-заемщика производить платежи только в безналичном порядке, незаконно

 

 

При кредитовании физлиц для нужд, не связанных с предпринимательством, банк использовал типовые договоры. В них, в частности, предусматривалось следующее. Заемщик должен в течение всего срока действия договора информировать кредитора о полученных у третьих лиц кредитах и займах. О предоставленных залогах. О выданных поручительствах и гарантиях в пользу третьих лиц. Обо всех изменениях сведений, представленных при заключении договора. О возникновении или изменении любых обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств заемщика. Если данное условие не исполняется, то наступает ответственность в виде неустойки (штрафа).

 Суд согласился с выводом о том, что эти условия ущемляют права потребителей.

Исходя из ч. 1 ст. 821 ГК РФ до заключения договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о его финансовом положении, в т. ч. об обязательствах. Но ГК РФ, иные нормативно-правовые акты не обязывают заемщика сообщать такие сведения после того, как договор заключен. Также ГК РФ не закрепляет за банком право применять финансовые санкции за непредставление заемщиком информации после заключения договора.

Согласно типовым договорам заемщик должен был производить платежи по возврату кредита, по процентам, комиссиям и неустойкам в безналичной форме. Средства требовалось перечислять с текущего счета, открытого у кредитора. Это условие также не соответствует законодательству. Последнее предусматривает, что гражданин, не являющийся предпринимателем, вправе рассчитываться наличными без ограничения суммы и в безналичном порядке. Таким образом, банк фактически лишил клиентов возможности платить по договору наличными и обязал их воспользоваться другой своей услугой по открытию и ведению счета. Это нарушает Закон о защите прав потребителей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Осторожно-кредит! Основные нормы, которыми регулируются отношения кредиторов и заемщиков. 

Судебная практика. Продолжение

 

Банк, выдавая кредит, не вправе требовать открытия расчетного счета

Банк не согласился с тем, что решением суда было признано обоснованным его привлечение к административной ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 14.8 КоАП РФ). Суд федерального округа, не поддержав доводы банка и оставляя оспариваемое решение в силе, отметил следующее.

Основанием для привлечения банка к ответственности послужил тот факт, что типовой договор о предоставлении кредита содержал условие, согласно которому без открытия и ведения счета в этом банке кредит гражданам не выдается. Другими словами, приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета. Вместе с тем в соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П и нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан. Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах суды правомерно указали на нарушение банком положений Закона о защите прав потребителей. Более того, из условий указанного договора также следовало, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по договору банк имеет право на взыскание штрафа. За полное досрочное погашение задолженности может взиматься комиссия по размерам, устанавливаемым тарифами банка, что, как подчеркнул суд федерального округа, противоречит ст.ст. 810, 811 ГК РФ.

Открытие ссудного счета заемщику при кредитовании - дополнительная услуга банка?

Поводом для обращения банка в суд послужил факт его привлечения к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

По мнению контролирующего органа, возмездная услуга по предоставлению в кредит денежных средств была поставлена в зависимость от возмездной услуги по открытию и ведению расчетного счета в банке. На момент подписания предложенной банком формы заявления (оферты), потребитель не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.

Федеральный арбитражный суд округа согласился с выводом нижестоящего суда об отсутствии оснований для привлечения банка к ответственности и разъяснил следующее.

Согласно положениям ФЗ "О банках и банковской деятельности", в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В силу Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком. Исполнение банком обязательств перед заемщиком путем перечисления денежных средств третьему лицу, минуя банковский счет заемщика, является нарушением Положения.

Таким образом, при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика ни в коей мере не ограничивает его гражданских прав. Данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичным путем ссуды третьим лицам.

Кредит можно получить, не открывая счет в банке?

На банк был наложен штраф за включение в кредитные договоры с гражданами условий, ущемляющих права потребителя.

Суд округа счел наложение штрафа правомерным и указал следующее.

В рассматриваемом случае при заключении кредитного договора заемщику отрывался банковский счет.

Между тем законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физлицам. Открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью банка. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми. Закон о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Банком был предусмотрен только безналичный порядок предоставления кредита. Этим банк ограничил права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Осторожно-кредит!

Не бойтесь отстаивать свои права и интересы!

Признание кредитного договора кабальной сделкой

Как часто мы становимся жертвами обстоятельств: нестабильная финансовая обстановка в стране (такое у нас случается периодически), сейчас - вот, поди ж ты,  кризис! - толкает нас на необдуманные поступки. Одним из таких недальновидных поступков является займ  с большой процентной ставкой.

Бывает так: срочно нужны деньги. По разным причинам, не дай Бог, болезнь, похороны близкого человека, поездка, выгодная  горящая сделка, на которую не хватает самую малость, перечислять можно бесконечно. Как заманчиво звучит: без справок и поручителей предоставляем прямо сегодня кредит! Вот прямо сегодня решаем свою проблему, а завтра надвинется на нас еще большая – долг, растущий каждый  день, как снежный ком. В такой ситуации важно не растеряться  и помнить, что выход и из такого сложного положения есть. Кредитный договор с  завышенной процентной ставкой  можно признать кабальной сделкой.

Для признания сделки кабальной необходимо доказать два условия: заключение сделки под влиянием тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях; наличие действий другой стороны, свидетельствующих о том, что она такими обстоятельствами воспользовалась.

Истица обратилась в суд с иском к организации, предоставляющей услуги по малому кредитованию, о признании недействительными условий договора займа. В обоснование требований   она  указала, что между ней и организацией был заключен договор микрозайма № ***, по условиям которого ответчик предоставил ей заем в размере 9 000 руб. на потребительские цели с начислением процентов в размере 2 % за каждый день пользования денежными средствами (732% годовых!). В соответствии с пунктом 1.1 договора проценты начисляются ежедневно до даты фактического возврата суммы займа. Считает, что взимание процентов, значительно превышающих сумму основного долга, темпы инфляции, и обычный для таких сделок банковский доход являются кабальными. Условия договора займа в части установления процентов за пользование займом и порядка их уплаты были крайне невыгодны для нее, поскольку на момент заключения договора займа их размер более чем в 94 раза превышал ставку рефинансирования ЦБ РФ. Ссылаясь на ст. 179 ГК РФ, просила признать недействительными пункты 1.1, 1.2  договора займа №***, заключенного между ней  и ответчиком.

 

Рассмотрев спор по существу, суд принял решение в пользу истца.

 В апелляционной жалобе организация, предоставляющая услуги малого кредитования, ответчик в суде первой инстанции, просит отменить решение суда в части признания недействительным пункта 1.1 договора займа. В обоснование доводов указывает на несостоятельность вывода суда о кабальности условий договора в этой части, т.к. ответчиком полностью соблюдены требования действующего законодательства. По мнению ответчика, истицей не представлено доказательств ее тяжелого материального положения, кабальности совершенной сторонами сделки, наличия  всех трех условий, необходимых для признания сделки недействительной – осведомленности другой стороны о тяжелых жизненных обстоятельствах потерпевшей стороны, использования их в своей выгоде, крайней невыгодности условий договора. Суд необоснованно не принял во внимание в качестве доказательства представленную представителем ответчика анкету истицы, заполненную ею при заключении договора, в которой она указала в качестве суммы совокупного дохода её семьи 18 000 рублей. Считает, что подписав договор, истица выразила свое согласие на получение займа на указанных в договоре условиях. 

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

 Судом первой инстанции установлено, что между истицей и ответчиком был заключен договор займа, по условиям которого ответчик предоставил истице денежные средства в размере 9 000 рублей на потребительские цели. Заемщик обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты за пользование займом. 

Удовлетворяя иск о признании недействительной части сделки, суд обоснованно исходил из правил ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей возможность признания недействительной в судебном порядке сделки, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальной сделки).

 Пунктом 1.1. оспариваемого договора предусмотрено, что займодавец предоставляет заемщику заем в размере 9 000 рублей с начислением процентов в размере 2% за каждый день пользования денежными средствами (732% годовых).

 Согласно п. 1.2 проценты за пользование микрозаймом начисляются ежедневно вплоть до дня фактического возврата микрозайма.

 

Оценив представленные сторонами доказательства, суд сделал обоснованный вывод, что оспариваемые истицей условия пункта 1.1 договора являются кабальными, поскольку размер процентов, указанных в договоре, является завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа, поэтому правомерно признал указанный выше пункт договора недействительным.

 Судебная коллегия находит несостоятельным довод апелляционной жалобы об отсутствии признаков кабальности пункта 1.1 совершенной сделки.

В соответствии со статьей 179 ГК сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

 Очевидно, что условия договора займа в части установления процентов за пользование займом были крайне невыгодны для истицы, поскольку на момент заключения договора займа их размер более чем в 88 раза превышал ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Данный факт является общеизвестным, поэтому в силу статьи 61 ГПК РФ истица не должна была доказывать очевидный факт крайне невыгодных условий соглашения с ответчиком о размере процентов.

 С учетом изложенного, судебная коллегия находит выводы суда по делу законными и обоснованными, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам и требованиям действующего гражданского законодательства при его правильном толковании. Доводы апелляционной жалобы ответчика являются аналогичными его возражениям в суде первой инстанции, которые являлись предметом исследования суда, в решении им дана подробная и правильная оценка.

 Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу организации, предоставляющей услуги малого кредитования, – без удовлетворения.

Если у вас сложилась подобная ситуация, обращайтесь за правовой помощью. Не бойтесь отстаивать свои интересы.